Не важно, какую страховку мы покупаем – УЩЕРБ, КАСКО, ОСАГО или расширение ОСАГО – во всех случаях мы платим за свое спокойствие. Мы платим за свою уверенность, что если, не дай Бог, что-то случится… И при этом у каждого хотя бы на мгновение возникала мысль: «А не обманывают?». Кто застрахует от обмана на стадии покупки страховки ОСАГО или КАСКО? Никто! Только Ваши внимание и знания способны помочь избежать обмана.
Обратите внимание.

Ниже мы приводим наиболее распространенные варианты обмана в страховании автомобилей и наиболее важные моменты, которые Вам необходимо знать при покупке полиса ОСАГО или КАСКО.
Продажа недействительного (краденого или утерянного ранее) полиса.
Наиболее часто такой вид мошенничества используется при оформлении ОСАГО. Полис - бланк строгой отчетности и в любой страховой компании серьезно следят за их сохранностью. Однако, случаи утери или воровства полисов происходят практически во всех компаниях. С целью выявления таких полисов все компании раз в 2-3 недели проводят сверку по всем номерам. В случае выявления недостачи полиса, его номер тут же попадает в «черный список» и по данному факту немедленно начинается проверка службой безопасности компании. «Черные списки» со всех компаний оперативно передаются в Российский Союз Автостраховщиков и доступны на официальном сайте этой организации.
Продажа поддельного страхового полиса ОСАГО.
В левом верхнем углу полиса ОСАГО должен стоять штамп страховой компании, которая его реализует. Каждый полис ОСАГО имеет уникальный серийный номер, который внесен в базу данных страховой компании и может быть проверен органами ГИБДД. Все полисы ОСАГО печатаются в типогра­фиях компании Гознак, состоят из 2-х листов (собственно самого полиса и самокопирующейся подложки) и имеют несколько степеней защиты:

На лицевой стороне полиса нанесена микро сетка зеленовато-голубого оттенка по всему формату бланка, которая не должна оставлять следов краски на пальцах.
На просвет хорошо видны водяные знаки с эмблемой Российского Союза Автостраховщиков.
На оборотной стороне справа впечатана типографским способом металлизированная полоска шириной 2 мм белого цвета.
В структуру бумаги вкраплены ворсинки красноватого цвета, как на денежных купюрах достоинством 100 и 500 рублей. Их хорошо видно с оборотной стороны полиса.
Важно! Вместе с полисом ОСАГО Вам обязаны выдать комплект следующих документов:
Оформленный на Ваше имя страховой полис и копию квитанции формы А-7 об оплате страхового полиса с указанием суммы и подписей страхователя и страховщика.
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Бланк извещения о ДТП (2 шт.).
Специальный знак государственного образца для наклейки на лобовое стекло транспортного средства (по цвету совпадает с талоном о пройденном техосмотре в очередном году).
Перечень представительств Вашего страховщика в субъектах Российской Федерации.
Не полностью (или недостоверно) заполненный страховой полис.
При заключении договора ОСАГО граждане иногда сталкиваются со случаями неправильного заполнения полиса. Есть несколько последствий неправильного заполнения полиса: от долгого и нервного устранения несоответствий (в случае ДТП Вам придется доказывать что ошибку допустил агент, а Вы ее просто «не заметили») до отказа в выплатах по страховке и даже обвинения в соучастии в мошенничестве.
Дубликат не значит копия.
Недобросовестный агент (читай «мошенник») заполняет только оригинал полиса ОСАГО и отдает его Вам, ссылаясь на то, что экономит Ваше время, заполнив дубликат уже без Вас, поскольку у него уже есть все необходимые данные. На самом деле копию агент заполняет как при самом дешевом страховании автомобиля с малой мощностью двигателя, эксплуатирующегося в сельской местности с самым малым территориальным коэффициентом. Этот псевдо-дубликат агент отдает в компанию вместе с частью выручки. Разницу в стоимости полисов оставляет себе. Такой полис не будет считаться действительным, а о факте мошенничества Вы узнаете, только если попадете в ДТП. Скорее всего, этот агент будет уже далеко. Этот вариант мошенничества опасен тем, что на момент заключения договора агент действительно работает на страховщика, а сам факт мошенничества может быть обнаружен только при сравнении оригинала полиса (находящегося у автовладельца) и его дубликата (хранящегося в архиве страховой компании). Если агент действительно хочет сэкономить Вам время, он должен заранее заполнить все бумаги и все их предоставить Вам для проверки и подписи. Только после Вашей подписи полис и самокопирующийся дубликат разъединяются.
Случайная ошибка.
В полисе при его заполнении была допущена ошибка и Вы ее не заметили. Например вместо мощности 121 л.с. агент случайно написал 112 л.с. Вроде бы мелочь, но она влияет на стоимость Вашего полиса – за 112 л.с. Вы платите меньше. Вроде и агент не имел злого умысла и Вы не собирались лукавить, но… Вам будет крайне сложно доказать Службе безопасности СК, что это досадное недоразумение. Такая ошибка может стать не только причиной отказа выплат в случае ДТП, но и обвинением в попытке обмана страховой компании.
Исправления в полисе.
Помните: страховой полис – это финансовый документ и исправления в нем не допускаются. Если агент при заполнении полиса допустил ошибку, он не имеет право ничего черкать, подписывать сверху и т.д. Он обязан выписать Вам новый полис. Испорченный полис сдается в страховую компанию, отметка о порче полиса проходит по всем базам данных и только после документального удостоверения факта порчи полис уничтожается. Незначительные исправления допускаются при заполнении заявления на страхование, но они так же регламентируются.
Что делать? Следите, чтобы все документы, касающиеся страхования Вашего автомобиля, были заполнены полностью, в соответствии с Вашими документами (водительские права, паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации и т.д.) и без исправлений.
И конечно же, читайте то, что подписываете.

Слишком большая скидка от номинальной стоимости страхового полиса.

На рынке страховых услуг часто можно встретить предложения о покупке более дешевого полиса ОСАГО. В интернете можно встретить объявления о скидках в 25-30% и более... Конечно, все мы стараемся сэкономить немного денег, которые, как показывает опыт, редко бывают лишними. Но не стоит терять рассудок и забывать народную мудрость: «Скупой платит дважды, тупой – трижды, а лох – платит всегда». Давайте подойдем к этому вопросу с логической точки зрения.
Сами страховые компании редко дают какие-то скидки «за просто так». Если такое происходит, то это, как правило, промо-акция с определенными условиями и максимальные скидки в период ее проведения составляют 5-10%. Это скидка, которую получает клиент. Но она не равна той скидке, которую делает компания – ведь для самой компании промо-акция тоже стоила денег. В итоге, компания выручает за свой полис лишь 80-85% от номинальной его стоимости. И с этой оставшейся премии компания еще будет платить налоги, зарплату сотрудникам, заказывать рекламу, производить выплаты по страховым случаям и т.д. Это бизнес. И не подумайте, что страховщик заботится о том, чтобы Вы заплатили меньше. Страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. Уменьшая премию, компания уменьшает свою прибыль. Всё это в условиях конкуренции на рынке страхования делает целесообразным для СК передачу части полисов для продвижения брокерам и агентам. Последние получают агентское вознаграждение за проданный полис, но при этом они самостоятельно несут все расходы, связанные с продвижением его на рынок и поиском покупателя. Агентское вознаграждение по ОСАГО может достигать 20-25%, в то время как по КАСКО оно редко дотягивает до 15%.
Тогда в каком случае брокер или агент может предлагать скидку в 25-30% по ОСАГО или 15-20% по КАСКО?
Вариант 1
– мошенничество (без комментариев).
Вариант 2
– финансовое положение страховой компании – эмитента полиса – очень неважное и посредством увеличения скидок компания пытается набрать денег для закрытия своего дефицита бюджета (например, на выплаты по страховым случаям). Это типичная финансовая пирамида.
Вариант 3
– под видом 25-30% скидки по ОСАГО подразумевают 5-6 лет безаварийной езды, т.е. брокер/агент дает Вам 5-10% скидку от себя, а остальное Вы получаете по системе бонус/малус, если докажете что ездили без аварий 5-6 лет. В случае КАСКО, аналогично: 5% от агента, - остальное при выполнении различных условий договора Добровольного страхования КАСКО.
Вариант 4
– деятельность агента не ограничивается страхованием и он готов отдать Вам все свое агентское вознаграждение, преследую другие маркетинговые цели. Например, многие автосалоны готовы давать такую скидку своим клиентам, приобретающим у них автомобиль и желающим застраховать его на месте. Прибыль автосалона в данном случае заложена в стоимости автомобиля, а скидка на страховку – хороший аргумент при торге.
Вариант 5
– возможно он есть, но нам он не известен…
Итак, если Вам предлагают «обалденную» скидку, старайтесь не обалдеть сразу и выяснить, что под этой скидкой подразумевается (скидка от чего) и чем она мотивирована.
Как не обмануть самого себя.
Обратите внимание!
Страхованию автомобиля всегда предшествует его покупка. Старайтесь до приобретения автомобиля убедиться в его юридической «чистоте». Это естественно. При чем тут страховка? Если Вы, купив автомобиль, решили застраховать КАСКО, это может оказаться очень существенным моментом. Дело в том, что в правилах Добровольного страхования транспортных средств практически любой СК есть пункт о том, что компания имеет право проводить проверку юридической истории страхуемых объектов и направлять запросы в компетентные органы. При выявлении нарушений добросовестный страхователь может рассчитывать на возврат страховой премии, однако страховое возмещение не выплачивается.
Важно!
27 ноября 2006 года президент России подписал закон "О внесении изменения в статью 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Этот закон предусматривает учет повышающих и понижающих коэффициентов по всем лицам, указанным в договоре ОСАГО, на протяжении всей их страховой истории вне зависимости от использования конкретного транспортного средства, т.е. даже при смене автомобиля. Если водитель на старой машине ездил без аварий, то водителю будут сохранены льготы на ОСАГО при смене автомобиля, а если выплаты по ОСАГО у него уже были, стоимость страховки станет больше. В настоящее время нет четкого механизма, позволяющего этой поправке работать. Однако, работа в данном направлении ведется серьезная и, возможно, уже к середине 2008 года такой механизм будет создан. Вот тогда-то и начнутся массовые отказы страховых компаний в выплате страховых возмещений, мотивированные недоплатой за полис по коэффициенту бонус/малус, учитывающему безаварийность езды. Кроме того, после создания единой базы данных по страховым случаям вскроются факты умалчивания аварийной истории и при первом же страховании нарушителям будет назначаться штрафной коэффициент Кш=1,5 которого никак не избежать, т.к. использование данных базы будет обязательным абсолютно для всех страховых компаний. Учитывайте эти обстоятельства при заключении договора ОСАГО. Доплата в случае аварийного предыдущего периода существенна, но если Вы пока еще неуверенно чувствуете себя за рулем и были виновником ДТП, то возможно было бы разумнее доплатить за свое полное и гарантированное спокойствие.